Pirkti ar nuomotis? Amžinoji būsto dilema jaunoms šeimoms

Dauguma šeimą kuriančių žmonių susiduria su svarbiu klausimu: kur gyventi? Tik nedaugeliui tenka laimė būstą gauti dovanų ar paveldėti. Kitiems tenka rinktis – ar įsipareigoti bankui ir imti būsto paskolą nuosaviems namams įsigyti, ar rinktis lankstesnį kelią ir būstą nuomotis? Abu variantai turi savų pliusų ir minusų, todėl sprendimą reikėtų priimti gerai apsvarsčius.

Įvertinkite savo poreikius (ir neskubėkite)

Ypač jaunoms poroms, dar neturinčioms vaikų, finansų ekspertai dažnai pataria neskubėti su ilgalaikiais finansiniais įsipareigojimais, tokiais kaip būsto paskola.

• Pradėkite nuo nuomos: Galbūt karjeros pradžioje ar kol šeima nedidelė, pakanka išsinuomoti mažesnį, 1-2 kambarių butą? Tai leis ne tik sutaupyti, bet ir geriau suprasti savo gyvenimo būdo poreikius.
• Išbandykite prieš įsipareigodami: Prieš imant didelę paskolą 3-4 kambarių butui ar namui, verta pagalvoti – ar tikrai žinote, kokio ploto ir išplanavimo jums reikės ateityje? Galbūt verta pirmiausia išsinuomoti panašaus dydžio būstą ir „pasimatuoti“, ar jame patogu gyventi, ar jis atitinka jūsų lūkesčius. O gal svajojate apie namą su kiemu?
• Lankstumas: Nuoma suteikia daugiau lankstumo. Sumažėjus pajamoms, galima ieškoti kuklesnio nuomojamo būsto. Padidėjus šeimai ar pajamoms – erdvesnio. Tuo tarpu būsto paskolos taip lengvai nepakeisi.

Paskolos spąstai: ar tikrai mokate už „savo“ būstą?

Dažnas argumentas perkant būstą su paskola – „kam mokėti nuomą svetimam, jei galiu mokėti už savo“. Tačiau svarbu suprasti kelis dalykus:

• Tikrasis savininkas: Kol paskola neišmokėta, tikrasis būsto savininkas iš esmės yra bankas. Pabandykite nesumokėti kelių įmokų – pasekmės gali būti labai skaudžios.
• Palūkanos vs. paskolos dalis: Ypač pirmaisiais paskolos mokėjimo metais, didžioji dalis jūsų mėnesinės įmokos keliauja ne būsto vertei padengti, o banko palūkanoms sumokėti. Tik vėliau ši proporcija keičiasi paskolos dalies naudai.

Finansinės drausmės taisyklės imant būsto paskolą

Jei vis dėlto nusprendėte pirkti būstą su paskola, labai svarbu tai daryti atsakingai ir protingai. Štai keletas svarbių patarimų:

1. Nusistatykite biudžetą PATYS: Pirmiausia įsivertinkite, kokią maksimalią sumą per mėnesį galite realiai ir saugiai skirti paskolos įmokai, kad nenukentėtų kiti šeimos poreikiai ir liktų lėšų nenumatytiems atvejams. Neleiskite banko vadybininkui ar NT agentui nustatyti jūsų galimybių ribos. Jie gali pasiūlyti skolintis maksimalią įmanomą sumą pagal jūsų pajamas, tačiau tai nebūtinai bus protinga. Nepasiduokite pagundai įsigyti „svajonių namų“, kurie gerokai viršija jūsų nusistatytą biudžetą, nes tai reiškia ne tik didesnes paskolos įmokas, bet ir didesnius komunalinius mokesčius, išlaikymo kaštus.
2. Paskolai – ne daugiau nei 20-30% pajamų: Nors Lietuvos banko atsakingo skolinimosi nuostatai leidžia paskolos įmokoms skirti iki 40% šeimos pajamų, finansų ekspertai dažnai rekomenduoja būti konservatyvesniems ir neviršyti 20-30% ribos. Kodėl? 40% riba palieka labai mažai erdvės nenumatytiems atvejams, pvz., vienam iš šeimos narių netekus darbo ar susirgus. Pagalvokite, ar galėtumėte išgyventi ir mokėti įmokas, jei pajamos staiga sumažėtų. Taip pat rekomenduojama, kad bendra paskolos suma neviršytų 2-3 metų šeimos pajamų.
3. Turėkite finansinį rezervą: Prieš imant paskolą, būtina turėti 6-12 mėnesių būtinųjų išlaidų (įskaitant paskolos įmoką) dydžio santaupų rezervą. Didelė klaida – visus sutaupytus pinigus skirti pradiniam įnašui ar būsto įrengimui, nepaliekant jokio „saugaus pagalvės“ fondo. Šis rezervas apsaugos jus netekus darbo, susirgus ar atsitikus kitoms nenumatytoms bėdoms. Geriau kurį laiką pagyventi be naujų baldų ar tvoros, bet turėti finansinį saugumą.
4. Apsvarstykite gyvybės draudimą: Tai ypač svarbu, jei turite ilgalaikę paskolą ir esate pagrindinis šeimos maitintojas. Pagalvokite apie blogiausią scenarijų – kas mokėtų įmokas ir kur gyventų jūsų šeima nelaimės atveju? Gyvybės draudimas (susietas su paskola arba atskiras) gali apsaugoti jūsų artimuosius nuo finansinės naštos ir būsto praradimo. (Šis punktas mažiau aktualus, jei turite kito likvidaus turto, kurį pardavę galėtumėte padengti įsipareigojimus).

Kaip teisingai pasirinkti banką ir kredito sutarties sąlygas?

Gavus teigiamą sprendimą dėl paskolos, laukia ne mažiau svarbus etapas – tinkamo banko ir sutarties sąlygų pasirinkimas.

• Turėkite PASKOLOS GRĄŽINIMO PLANĄ: Prieš eidami į bankus, patys apgalvokite, per kiek laiko norėtumėte grąžinti paskolą, kokios palūkanos (fiksuotos ar kintamos) jums priimtinesnės, ar planuojate paskolą grąžinti anksčiau laiko ir kokiomis sąlygomis bankas tai leidžia. Tik žinodami savo tikslus, galėsite derėtis dėl jums naudingų sąlygų, o ne aklai priimti tai, ką siūlo banko vadybininkas (kurio tikslas – nauda bankui).
• Palyginkite KELIŲ bankų pasiūlymus: Niekada nesirinkite iš vieno pasiūlymo. Surinkite informaciją bent iš 2-3 bankų. Nesitikėkite, kad būdami „lojalus klientas“ automatiškai gausite geriausias sąlygas – visada tikrinkite ir derėkitės.
• Skaitykite SUTARTĮ (ypač smulkiu šriftu!): Didžiausia klaida – rinktis banką tik pagal pasiūlytą banko maržą. Būtinai išnagrinėkite visą kredito sutartį (tiek specialiąją, tiek bendrąją dalis). Atkreipkite dėmesį į punktus, kurie leidžia bankui vienašališkai keisti maržą ar kitas sąlygas sutarties galiojimo metu (pvz., dėl įmokų vėlavimo, pajamų sumažėjimo, turto vertės kritimo, net jei EURIBOR nekinta). Klauskite vadybininko, kas tiksliai slypi už kiekvieno punkto.
• Supraskite palūkanų struktūrą: Dažniausiai būsto paskolos palūkanos susideda iš kintamos bazinės palūkanų normos (pvz., 3 ar 6 mėn. EURIBOR) ir fiksuotos banko maržos. Įsitikinkite, kad suprantate, kaip dažnai perskaičiuojama kintama dalis ir kokia yra jūsų sutarta marža. Venkite sudėtingų ar neaiškių palūkanų apskaičiavimo produktų.
• Užpildykite PRAŠYMĄ (paraišką) apgalvotai: Tai svarbus dokumentas. Kuo aiškiau jame nurodysite pageidaujamas sąlygas (paskolos terminą, palūkanų tipą, grąžinimo būdą ir t.t.), tuo mažesnė tikimybė, kad vėliau teks mokėti už sutarties keitimus ar susidurti su banko primestomis nepalankiomis sąlygomis („kabliukais“).

Sprendimas – jūsų rankose

Įvertinus visus argumentus, priimkite sprendimą, kas jūsų šeimai šiuo metu naudingiausia ir saugiausia. Galbūt verta dar kurį laiką nuomotis būstą, geriau pažinti savo poreikius ir finansines galimybes, o gal esate tvirtai pasirengę nuosavų namų įsigijimui su paskola. Bet kuriuo atveju, svarbiausia – veikti apgalvotai ir atsakingai.